Ako a prečo refinancovať hypotéku so ŠPM

Prečo refinancovať hypotéku so ŠPM

Pri hypotékach so štátnym príspevkom, ktoré banky poskytovali do 31.12.2017 sú veľké rozdiely. Aj keď na prvý pohľad je výška mesačnej splátky so štátnym príspevkom rovnaká v každej banke, obrovské rozdiely sú v tom, aká časť splátky ide na zníženie dlžnej čiastky (istiny) a aká časť ide na úroky. Ak ste o tejto nástrahe nevedeli pri podpise Vašej hypotéky so štátnym príspevkom je dosť možné, že po 5 rokoch splácania a poberania štátneho príspevku bude Váš zostatok hypotéky až o niekoľko tisíc eur vyšší ako iného človeka, ktorý si požičal rovnako vysokú sumu v rovnakom čase ako Vy, ale v inej banke. A práve toto je dôvod, prečo sa v niektorých prípadoch oplatí refinancovať aj hypotéku so štátnym príspevkom (spred 31.12.2017).

Tri typy hypoték so ŠPM

Zákon jasne hovorí, že pri hypotékach so štátnym príspevkom pre mladých je úrok znížený o 3% ale už nepopisuje ako to má banka urobiť.

Existuje tzv. priamy a refundančný spôsob akým banka pripisuje štátny príspevok. Pri priamom spôsobe ide celá splátka do istiny, ale pri refundančnom spôsobe ide väčšia časť do splátky úrokov. Priamy a výhodnejší spôsob používala napríklad Tatra banka. Vo všeobecnosti platí, že ak máte hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých (spred 31.12.2017) v inej ako Tatra banke, tak sa Vám uplatňuje menej výhodný refundančný spôsob pripisovania štátneho príspevku. Kedže máme obdobie veľmi nízkych úrokových sadzieb, tak s veľkou pravdepodobnosťou platí, že čím skôr refinancujete svoju hypotéku so štátnym príspevkom, tým menej zaplatíte na úrokoch.

Ako refinancovať hypotéku so ŠPM (hypotéky do 31.12.2017)

Hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých sa riadi inými pravidlami predčasného splatenia a refinancovania ako hypotéky bez ŠPM. Rozdiel je v tom, že pri predčasnom splatení alebo refinancovaní banka nemôže účtovať pokutu do výšky 1%. Predčasné splatenie hypotéky so ŠPM je teda bezplatné kedykoľvek počas poberania štátneho príspevku, nieje potrebné čakať na výročie fixácie.

Pozor na vrátenie štátneho príspevku

Ak predčasne splatíte celú hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých alebo ju budete refinancovať (aj vo fixe) v prvých štyroch rokoch od získania prvého štátneho príspevku, budete musieť vrátiť všetky štátne príspevky, ktoré ste dostali. Z toho vyplýva, že hypotéku pre mladých je možné refinancovať bez poplatkov a pokút len medzi štvrtým a piatym rokom splácania, kedy nemusíte vrátiť už získané štátne príspevky.